Как отмазаться от кредитов

Содержание

Как избавиться от просроченного кредита. Ч.2

Как отмазаться от кредитов

Продолжаю свой пост, начатый здесь: https://pikabu.ru/story/kak_izbavitsya_ot_prosrochennogo_kredita_feyk_ili_uzhe_poisk_lokhov_na_pikabu_6286299

Я честно не ожидал такой реакции на первую часть своего поста. Вижу, что старался не зря. У пикабушников есть интерес к данной теме. Вопросов очень много.

И я, отвечая на них, не хочу просто говорить «так-то и так-то». Я постараюсь пояснить, почему именно «так» или почему нельзя «вот этак» (с точки зрения банка).

Поэтому будет и третья часть, в которой я отвечу на самые популярные вопросы к этим двум частям поста.

Продолжаем.

В своих примерах я не рассматриваю реструктуризации, выгодную продажу заложенного имущества (с обеспеченными кредитами все сложнее), за счет чего гасится долг. Также я не рассматриваю взаимодействие должника с коллекторами, если банк продает долг коллекторскому агентству. Это отдельные, достаточно обширные темы. Тем более, что в КА я не работал и их кухню знаю поверхностно.

Мы смотрим только вариант, когда есть просроченный необеспеченный долг перед банком и нет возможности его погасить.

Существует всего 4 базовых способа избавиться физическому лицу от просроченного долга по кредиту. Рассмотрим их с учетом гарантированности, длительности и трудоемкости для заемщика.

1. Банк, не подавая в суд, сам «забывает» о просроченном долге и как только истечет срок исковой давности (3 года с момента последнего общения с заемщиком или иных действий банка, направленных на возврат долга) Заемщик «свободен как ветер в поле».

Как бы странно не звучало, это возможно со средними и маленькими банками при небольшой (для банка) сумме долга – обычно, до 200-250 тыс.руб. Причина в том, что издержки для банка по возврату такого долга будут существенно выше возможной суммы к получению.

Такой банк осуществит незначительные мероприятия (звонки службы взыскания, письма на адрес регистрации) в течение, обычно, 3-6 месяцев, чтобы был отчет о работе с просрочкой, который можно показать ЦБ, после чего спишет долг с баланса (за счет РВПС) и прекратит мероприятия по возврату.

Банку важно (и именно это его подталкивает к данному варианту) как можно быстрее убрать «плохие активы» и улучшить показатели (для этого я и пояснял суть РВПС). У таких банков обычно нет своей службы взыскания на больших сроках, а их портфели настолько маленькие, что коллекторские агентства (КА) готовы их покупать очень и очень дешево. Или вообще не покупать, а брать на агентскую отработку.

Т.е. это такая схема, когда кредит остается у банка, а работу по возврату делают КА. Но мы-то теперь понимаем, что банк уже всеми фибрами своей души желает списать эти кредиты, чтобы улучшить свои показатели, и поэтому он готов об этом забыть.

Крупные банки при таких суммах обычно идут по варианту 2 (см. ниже) с последующей продажей КА.

В этом варианте длительность ясна – минимум 3 года, трудоемкости для Заемщика никакой, но вот с гарантированностью не все гладко. Заемщик не влияет на процесс и все 3 года будет нервничать, т.к. в теории даже через 2 года 11 месяцев банк может подать в суд и запустить новую, теперь уже судебную, процедуру.

Но здесь есть еще один весьма важный аспект, который добавляет рисков и неопределенности для заемщика. Это «действия банка, направленные на возврат задолженности».

Например, спустя два года после последних писем и звонков от банка с требованием погасить просроченный долг, сотрудник банка снова позвонил заемщику по телефону, идентифицировал его и задал вопрос, будет ли погашение. А заемщик возьми, да и ответь, что про долг он помнит, но вот обстоятельства…нет работы…нет денег и т.д.

В соответствии с разъяснениями, которые были несколько лет назад, такой разговор, в котором заемщик подтвердил наличие долга, запускает отсчет срока исковой давности снова. Т.е. снова ждать 3 года от даты звонка!

По этой теме было очень много комментариев от юристов, арбитражников к первой части поста. Я не юрист и не стану спорить, что не знаю очень многих юридических тонкостей. Поэтому буду рад любым профессиональным пояснениям по данной теме. Думаю, многим будет это интересно. Насколько я знаю, пока что судебная практика по данному вопросу весьма неоднозначна.

Но для себя я сделал тот вывод, что если хочешь расстаться с банком, то лучше нигде и никаким образом не подтверждать, что «Вася – это я, что у меня есть долг перед банком, что я не спорю, что должен».

2. Банк осуществляет досудебные мероприятия (звонки, письма), после чего подает в суд, получает исполлист и передает его в службу судебных приставов (ССП). После первого-второго-…-энного возврата исполлиста в связи с невозможностью взыскания, банк «забывает» о заемщике и прекращает дальнейшие мероприятия по взысканию.

Давайте посмотрим более подробно на процесс взаимодействия банка и ССП. Мы не станем анализировать геройские разбойные нападения на почту и курьеров с целью задержки и недопущения предъявления исполлиста в ССП. Это специализация @chtosnarodom. Нас интересует законный порядок.

Итак, направив исполлист в ССП банк запускает процесс принудительного взыскания приставами. Они открывают дело.

Пристав обязан (и это практически всегда делается) направить запросы в Росреестр (поиск недвижимости должника), в ГИБДД (поиск транспортных средств должника), в ПФР (проверка на уплату страховых взносов – поиск вашего работодателя), в ФНС (поиск ИП и юрлиц на вас), в информационную банковскую систему (поиск счетов и вкладов на ваше имя). Если у вас одна единственная квартира, то пристав дальше делать ничего не станет. А вот если есть что-то еще – то вы встряли, закрыть исполнительное производство приставу просто так не дадут. Как минимум он наложит арест на объекты недвижимости. И если есть автотранспорт – аналогично, даже на единственный ваш автомобиль. Но тогда речь уже пойдет о том, что погашение кредита будет происходить от реализации имущества (ну или заемщик напряжется и пойдет на мировую с банком и станет платить), но это не тема данного поста. Если пристав нашел вклады – спишет, и считай долг погасил (полностью или частично). Нашел зарплату – исполлист работодателю. Но это опять, по сути, реструктуризация. А мы рассматриваем классического должника, про которого обычно и пишут – без денег в банках и официальной работы.

Обычно, если клиент сам не сходит с ума и не является в ССП, спустя 3 месяца пристав-исполнитель закрывает исполнительное производство в связи с невозможностью взыскания и направляет документы обратно взыскателю (банку).

Ремарка: да, я читал статьи, как приставы приезжали к должнику и арестовывали его имущество, но все же это сейчас исключение, а не правило. Обычно пристав никуда не поедет и ничего делать по собственной инициативе не станет.

Итак, банк получил обратно исполлист и заключение о невозможности взыскания.

Дальнейшие действия большинства банков определяются внутренним регламентом, финсостоянием и прогнозом результатов. Прохождение исполлиста через приставов является достаточным обоснованием для ЦБ, чтобы прекратить дальнейшую работу с должником. Мелкий банк в этой ситуации просто спишет долг за счет РВПС и забудет о нем (по п. 1) – финансовые показатели важнее.

Для средних и крупных банков ситуация другая.

В большинстве случаев внутренним регламентом предусмотрено как минимум 2-3 подачи исполлиста. Так что одним кругом здесь не обойтись.

Вообще с исполлистом возможно неограниченное количество повторных его направлений с соблюдением требований закона.

А закон гласит, что исполлист можно повторно направить через 6 месяцев после окончания предыдущего исполнительного производства. И здесь для заемщика начинается рулетка.

Он не знает и не может повлиять на то, будет ли и сколько раз направлять банк исполлист на повторное открытие исполнительного производства.

Важно лишь то, что повторное направление должно быть осуществлено не позднее, чем через 3 года с момента закрытия предыдущего исполнительного производства. Т.е. осуществление исполнительного производства (даже неудачное, не приведшее к взысканию) начинает отсчет 3-х летнего срока заново.

Источник: https://pikabu.ru/story/kak_izbavitsya_ot_prosrochennogo_kredita_ch2_6288753

Как избавиться от кредитов: 7 советов от эксперта по снижению долгов

Как отмазаться от кредитов

У вас один или несколько кредитов, и они мешают вам жить? Вы живете в режиме экономии, потому что большую часть денег тратите на оплату кредитов, а не на себя и семью? Вы устали так жить и ищете выход?

Какие варианты у вас есть, чтобы платить по кредитам меньше или избавиться от них?

Дочитайте статью до конца и:

  • узнайте 7 работающих стратегий снижения платежей по кредитам;
  • получите пошаговый план, как избавиться от кредитного рабства.

На самом деле, чтобы уменьшить платежи по кредитам нужно сделать 4 шага:

  1. Проанализировать имеющиеся кредиты и текущую финансовую ситуацию.
  2. Определить, “хороший” у вас кредит или “плохой”.
  3. Уменьшить процентную ставку по кредиту с помощью наиболее подходящей стратегии перекредитования.
  4. Применить одну из стратегий досрочного погашения кредитов, если снизить процентную ставку не получилось.

А теперь рассмотрим каждый пункт подробнее.

Шаг 1. анализ текущей финансовой ситуации и имеющихся кредитов

Пришло время посмотреть правде в глаза! Вы знаете процентную ставку по своему кредиту, его полную стоимость? Какая кредитная нагрузка на ваш бюджет?

Многие заемщики не могут сразу ответить на эти вопросы, особенно если у них 3 и более кредитов. А еще часто им бывает страшно узнать, как обстоят дела на самом деле!

Как во всем разобраться? Получить полную картину по кредитам и понять масштаб проблемы! Признание проблемы — залог ее успешного решения!

Для начала составьте таблицу по имеющимся кредитам. Например, такую:

Если у вас есть просрочки по платежам — дополните таблицу. Откуда брать данные? Из кредитных договоров, вашего личного кабинета в банке-кредиторе.

Заполнив таблицу, вы увидите реальную картину по вашим кредитам. Поймете, когда и сколько денег нужно отдать ежемесячно, сколько своих денег вы переплачиваете из-за процентов и “дарите” банку. Только после этого вы сможете изменить ситуацию!

А теперь посчитайте кредитную нагрузку на ваш бюджет по формуле:

Кредитная нагрузка на бюджет = Ежемес. платеж по кредиту / доход * 100%

При оценке платежеспособности заемщика, банки обычно считают допустимой кредитную нагрузку не более 40%. На мой взгляд, лучше до 30%. При такой нагрузке семья может жить нормальной жизнью, а не экономить на всем, зажимая себя.

Если ваша кредитная нагрузка более 40%, нужно срочно принимать меры по ее снижению.

Шаг 2. определите, выгоден ли ваш кредит в сравнении с действующими на рынке предложениями

  1. Изучите предложения банков по кредитам с помощью сервиса Бробанк.
  2. Сравните условия вашего действующего кредита с текущими предложениями на рынке. Что получилось? Например, ставка по вашему потребительскому кредиту – 24%, а в среднем по рынку — 16%. Ваш кредит вам невыгоден, значит он “плохой”. Срочно ищем варианты перекредитования.

Шаг 3. снижаем процентную ставку по кредиту

Для этого используем один из вариантов:

  • Реструктуризация — изменение условий кредитного договора в пользу заемщика.
  • Рефинансирование — погашение текущей задолженности за счет нового кредита.
  • Консолидация — объединение всех имеющихся кредитов (в том числе в разных банках) в один банковский кредит на более выгодных условиях и выплата его в одном банке.

Возможные направления реструктуризации кредита для физических лиц:

  • Платежные каникулы»: в течение согласованного банком периода заемщик не вносит платежи по кредиту, либо вносит только проценты по долгу.
  • Пролонгация — изменение срока кредита: ежемесячный платеж уменьшается, но срок кредита увеличивается.
  • Изменение валюты платежа: сумма кредита и размер ежемесячного платежа пересчитывается по согласованному с кредитором курсу.
  • Отказ банка от взимания неустоек, штрафных санкций.
  • Индивидуальные условия, согласованные кредитором и заемщиком.

Рефинансирование долга дает возможность получить новый кредит на более выгодных условиях. При этом можно поменять следующие опции кредита:

  1. Сумму ежемесячного платежа.
  2. Срок кредита.
  3. Процентную ставку.

Консолидация долга – разновидность рефинансирования. Это объединение нескольких дорогих кредитов в один с меньшей процентной ставкой. Цель консолидации – оптимизация выплат по кредитам и снижение размера ежемесячного платежа по кредитам. Это выгодно и удобно. Сумма платежей по кредиту снижается, и управлять одним кредитом легче, чем 3 или 5-ю.

Какую стратегию выбрать?

Ту, которая выгодна вам! С помощью кредитного калькулятора просчитайте выплаты по кредиту под новый процент с учётом дополнительных расходов.

При оценке выгод перекредитования учитывайте:

  • Размер текущего платежа по кредиту, срок его погашения.
  • Сумму страховки по текущему кредиту.
  • Платежи по новому кредиту с учетом страховки, дополнительных расходов на оформление.

Банк вправе принять как положительное, так и отрицательное решение по вашей заявке.

Основные причины, по которым банк отказывает в перекредитовании:

  • Несоответствие заемщика кредитной политике банка.
  • Плохая кредитная история заявителя.

Чтобы не потерять свое время и нервы, перед подачей заявки на перекредитование уточните условия кредитной политики банка и проверьте свою кредитную историю.

ШАГ 4. Если перекредитоваться не получилось, не опускаем руки

Пробуем применить стратегии досрочного погашения кредитов:

  • Лавина.
  • Снежный ком.
  • Снежинка.
  • Смешанная.

Лавина

Суть стратегии — выбрать кредит с максимальной процентной ставкой и все силы и средства бросить на его погашение. Позволяет быстро закрыть кредиты и минимизировать суммы имеющихся долгов. Подходит людям, которые могут придерживаться финансовой дисциплины.

Снежный ком

Суть стратегии — как можно быстрее закрыть самый маленький по сумме кредит. На % ставку внимания не обращаем. Даже, если у кредита самая низкая процентная ставка среди имеющихся, закрываем его в первую очередь. По всем остальным кредитам платим по графику платежей.

Снежинка

При появлении свободных денег делаем разовые дополнительные платежи по кредиту сверх ежемесячных платежей.

Смешанная стратегия

Миксуем вышеперечисленные. Например, выбираем кредит с максимальной процентной ставкой и минимальной суммой остатка долга и погашаем его в первую очередь.

Выбор стратегии зависит от целого ряда факторов: ваших финансовых возможностей, процентной ставки по кредиту, сроков кредита и т.д. Поэтому всегда считайте и определяйте стратегию, которая сделает платежи по кредитам минимальными!

Есть еще очень соблазнительная стратегия избавления от кредитов — забыть про долги и вообще их не платить. Но если вы забыли о долгах, то банк о них помнит! И сделает все, чтобы вернуть свои деньги, а также штрафы и пени за просрочки платежей по кредитам.

Вас ждут звонки коллекторов, судебные заседания, судебные приставы. Зачем вам жизнь в постоянной нервотрепке? Лучше возьмите расходы под контроль и уменьшайте сумму долга!

Если вы погрязли в долгах и нет возможности их платить, можно подать на банкротство. Если человек подает на банкротство по собственной инициативе, принципиальной является не сумма долга, а невозможность этот долг погасить. Но эту невозможность нужно доказать в суде!

Также придется оплатить:

  • госпошлину — 300 руб.;
  • судебные издержки, публикации о банкротстве, почтовые расходы и пр. — 10-20 тыс. руб. и более;
  • работу финансового управляющего — 25 тыс. руб. за одну проведенную процедуру + 7% от суммы, подлежащей уплате кредиторам в случае реструктуризации или от суммы, полученной в ходе реализации имущества должника.

Введение процедур банкротства не дает гарантий, что оставшиеся после реализации имущества долги будут списаны!

После завершения банкротства гражданин в течение 3-х лет не может участвовать в управлении организациями. Если до банкротства он был ИП – то в течение 5 лет не сможет заниматься предпринимательской деятельностью.

В течение 5 лет нужно указывать на факт своего банкротства при обращении за кредитами. И также 5 лет нельзя будет подать на банкротство повторно. Поэтому, прежде, чем начать процедуру банкротства, взвесьте все “за” и “против”.

Итак, вы узнали о 7 стратегиях выхода из кредитов:

  1. Реструктуризация.
  2. Рефинансирование.
  3. Консолидация.
  4. Лавина.
  5. Снежный ком.
  6. Снежинка.
  7. Смешанная.

Пошаговый план избавления от кредитов

И в завершении поделюсь пошаговым планом избавления от кредитов. Следуя этому плану, я смогла досрочно погасить ипотечный кредит в почти 200 тыс. долл. США.

  1. Аудит текущей финансовой ситуации и имеющихся долгов. Подробнее — см. шаг 1.
  2. Ведение бюджета и оптимизация расходов. Если вы записываете доходы и расходы, это не значит, что вы ведете бюджет! Записывая расходы, вы фиксируете их на бумаге, т.е. ведете учет. И больше ничего с расходами не делаете. Только учета расходов недостаточно! Через пару месяцев такого учета многие люди бросают записи, т.к. не видят улучшений и не понимают, зачем продолжать тратить свое время. ВАЖНО! Цель ведения бюджета — улучшить вашу жизнь за счет оптимизации расходов (не путать с тотальной экономией). И сделать это возможно, используя комплексный подход: Учет + Контроль + Анализ + Планирование.
  3. Планирование. Составьте план вашего бюджета минимум на 3 месяца, а лучше на год вперед. В план нужно включить график платежей по кредитам согласно выбранной вами стратегии избавления от кредитов. Строго следуйте намеченному плану!
  4. Создайте резервный фонд — запас денежных средств, свой личный “банк”. Эксперты рекомендуют создавать резервный фонд в размере 3-6 мес. суммы расходов. Я величину резервного фонда подобрала с учетом своих целей и текущей финансовой ситуации. Начинала с создания 1-мес. запаса и постепенно увеличила до 2-х месячного. Запас денег дал мне чувство уверенности и спокойствия. По мере погашения кредита и снижения платежей по нему, довела размер резервного фонда до 3-х мес. суммы расходов.
  5. Держите руку на пульсе – постоянно отслеживайте изменения ситуации на рынке и периодически проводите оптимизацию % ставок по своим кредитам.
  6. Повышайте доходы. Вы оптимизировали расходы, выбрали стратегию погашения кредитов, но понимаете, что свободных денег на погашение кредитов мало? Работайте над повышением доходов.

Помните поговорку? Берешь чужие деньги, отдаешь свои? Прежде, чем взять кредит, подумайте — он точно вам нужен? Посчитайте переплату по кредиту, кредитную нагрузку на бюджет, оцените свои финансовые возможности. Берите столько, сколько сможете отдать. С учётом переплаты по процентам.

Чтобы не стать кредитным рабом, принимайте решение о взятии кредита взвешенно и осознанно!

Наталья Колбасина,
финансовый консультант, консультант по финансовой грамотности проекта Минфина РФ «Вашифинансы.рф».

Об авторе

Наталья Колбасина – высшее образование по специальности “Экономист по бухгалтерскому учету и аудиту” в Крымском государственном агротехнологическом университете. Повышала свою квалификацию в Московском государственном университете им. М.В.

Ломоносова, АНО «Институт финансового планирования» и финансовом университете при Правительстве Российской Федерации. Является консультантом по финансовой грамотности проекта Минфина России Вашифинансы.рф. Опыт успешной работы в финансовой сфере – более 20 лет.

kolbasina@brobank.ru

Эта статья полезная?

Источник: https://brobank.ru/7-rabotayushchih-sposobov-vyhoda-iz-kreditov/

Как избавиться от кредита без негативных последствий? Несколько законных методов

Как отмазаться от кредитов

В последнее время все больше граждан интересуются тем, как избавиться от кредита законно и без негативных для себя последствий. В сфере кредитования наблюдается значительное увеличение количества просроченных договоров, это становится настоящим бедствием и для банков, и для должников.

На просроченный кредит банк согласно договору начисляет пени и штрафы, долг растет как снежный ком, а платить его просто нечем. Что делать заемщику в таком случае. На деле выход из ситуации есть, и даже не один. Вот и разберемся с тем, как избавиться от кредитов законно и снять с себя бремя выплаты.

Списание части долга после суда

Должники по банковским кредитам напрасно опасаются обращения в суд. Банки пугают заемщиков подачей иска, но на деле это может оказаться очень даже выгодным для самого должника.

Кредиторы тянут до последнего, прежде чем обратиться в суд. Они давят на заемщика, приглашают коллекторов с целью заставить клиента платить. Но выплата долга частями ни к чему хорошему не приведет, задолженность будет постоянно обрастать новыми процентами. Поэтому лучше постараться стоять на своем и ждать суда. Конечно, это актуально, когда долг разросся до неимоверных размеров.

В судебной практике по кредитным долгам часто применяется такое понятие, как несоразмерность начального долга и текущего. Например, если изначально вы должны были 100000 рублей, а в процессе взыскания долг из-за пеней вырос до 500000 рублей. Поэтому в суде могут просто списать значительную часть долгов.

Что поможет вам в суде?

Не игнорируйте повестки и ходите на судебные заседания. Если не придете, суд просто удовлетворит требования истца в полном объеме. Заявите в суде о несоразмерности долга.

Если просрочка возникла по веским обстоятельствам, обязательно принесите документальное подтверждение этому. Например, больничные листы, справки об уменьшении зарплаты, трудовую с отметкой об увольнении.

Помогут и свидетельства о рождении детей, которые находятся у вас не иждивении.

Суд, конечно, все равно примет сторону банка, но удовлетворит его иск в неполном размере. Подготовка к судебному заседанию и его посещение поспособствует списанию значительно части долга.

Вам могут присудить только основной долг и судебные издержки банка. Конечно, полностью от долгов этот метод не избавит, но зато сделает бремя выплат более легким.

А в дальнейшем, когда за дело возьмутся приставы, вы также можете решить вопрос, как избавится от долгов и кредитов.

После вступления решения суда в силу дело передается судебным приставам, теперь они будут вести диалог с заемщиком. Они действуют на должника только законными методами. И если эти методы не дают результата, то приставу ничего другого не остается, он направляет в банк бумагу о невозможности взыскания кредитного долга. И это легальный способ избавиться от кредита в полном объеме.

По идее, если вы понимаете, что в дело вскоре вступят приставы, то вам лучше заранее к этому подготовиться, а именно:

1. Пристав направит на ваше место работы исполнительный лист, согласно которому с вашей заработной платы будут списывать в счет долга 50%. Метод избавления от такой меры – найти неофициальное место работы.

2. Пристав наложит арест на все ваши банковские счета. Метод избавление – отсутствие счетов, открытых на ваше имя.

3. Пристав организует процесс изъятия имущества. Обойти эту меру просто – заранее позаботиться о том, что по документам имущество будет принадлежать другим людям.

Кроме этих методов пристав ничего не сможет сделать с должником, только если наложит запрет на выезд за границу. Вскоре пристав будет вынужден вернуть банку дело в взыскании, так как никакими законными методами на должника повлиять невозможно.

Не факт, что банк сразу смирится с таким положение веще, скорее всего, она снова направит дело приставам. Но в итоге все будет ходить по кругу. Пристав снова будет искать имущество и счета, а после их необнаружения вернет дело банку. Рано или поздно банк будет вынужден признать долг безнадежным и списать его. Ежегодно таким образом банки списывают миллиарды долгов.

Банкротство физического лица

Много шума и надежд кредитных должников вызвал Закон о банкротстве физических лиц. Многие граждане, думающие как избавиться от просроченных кредитов, ждали вступления этого документа в законную силу.

Но не все так просто. Банкротство – это сложная процедура, которая не позволит в одночасье избавиться от кредитных выплат. Для начала Закон требует следующего:

1. Проведения реструктуризации задолженности. И только если гражданин докажет, что это невозможно, будет проходить процедура банкротства. Доказывать свою несостоятельность обязательно нужно документально.

2. Продажа имущества должника. Перед началом процесса будет выясняться ситуация с имуществом должника. Забрать не могут только единственное жилье, все остальное пустят с молотка для гашения долга. Уже после, если долг останется, будет проведена его реструктуризация. При невозможности реструктуризации долг списывается, гражданин признается банкротом.

Кроме сложностей, процедура банкротства является еще и дорогостоящей. Если вы решили ее воспользоваться, то рекомендуется прибегнуть к помощи юристов.

Источник: https://wowzaim.ru/kak-izbavitsya-ot-kredita-bez-negativnyh-posledstvij-neskolko-zakonnyh-metodov

Как избавиться от кредитов?

Как отмазаться от кредитов

По данным Центрального банка РФ 42 миллиона россиян имеют действующие долговые обязательства. Эта цифра постоянно растет. Часто люди не могут расплатиться с кредитами из-за ухудшения здоровья, потери работы, неудавшегося бизнеса.

Так на 1 сентября 2020 года, количество просроченных ссуд достигло 12,6 миллиона, что на 13,5 % больше, чем в прошлом году. Из-за различных факторов люди не могут выполнить свои финансовые обязательства перед кредиторами.

Их долги обрастают штрафами, пени, продаются коллекторам, начинаются судебные тяжбы.

Что делать если вы попали в данную ситуацию? Как избавиться от действующих кредитов?

Прежде всего, не нужно скрываться от кредиторов, это тупиковый путь. В этом случае вас ждет судебный приказ, которые выносится без присутствия заемщика. Далее в дело вступят приставы, которые имеют право взыскать сумму долга в принудительном порядке.

Способы избавления от кредита

Если вы попали в трудную ситуацию существует несколько способов освободиться от долговых обязательств. Часть из них позволяет выплатить долг, но на более щадящих условиях или с отсрочкой:

1. «Кредитные каникулы» — отсрочка платежей по кредиту. (см. Федеральный закон от 03.04.2020 N 106-ФЗ)

Во многих банках есть услуга, при которой доказав свою неплатежеспособность или финансовые трудности должник может полностью или частично освободиться от погашения кредита на короткий срок.

  • У этого способа есть подводные камни.
  • Услуга скорее всего будет платной.
  • Не все кредитные продукты предусматривают такую возможность.
  • Чаще всего продление договора не происходит, поэтому сумма ежемесячного платежа по окончании отсрочки будет выше.
  • Максимальная длительность «каникул» обычно достигает 6 месяцев, но в некоторых случаях банк может увеличить этот срок.
  • Нужно будет доказать, что ваши доходы сократились на 30% по сравнению с предыдущим годом, иначе отсрочку не дадут.

Кредит не должен превышать лимит: для автокредитов — не более 600 тысяч рублей, для потребительских 250 тысяч, для ипотеки в большинстве регионов не более 2 миллионов, в Москве, Санкт-Петербурге и Дальнем Востоке эта сумма увеличивается. Для ипотеки есть отдельные «ипотечные каникулы» с лимитом в 15 миллионов рублей.

Этот способ подойдет тем, кто уверен, что сможет восстановить свое финансовое положение за короткий срок. Он поможет не обрасти штрафами по кредиту и не испортить свою кредитную историю, хотя данные о «кредитных каникулах» будут туда внесены.

2. Рефинансирование и реструктуризация долга — изменение условий кредитования на более щадящие.

Рефинансирование — это погашение одного кредита за счет другого, но на более выгодных условиях. Этот способ подойдет тем, кто брал кредит с высокими процентами и нашел предложение лучше, часто это касается ипотеки.

Например, когда ЦБ РФ снижает ключевую процентную ставку, человек может рефинансировать ипотеку в другом банке, где она меньше или запросить снижение процентной ставки в своем банке.

Однако, ваш банк не обязан снижать процент, поэтому в случае отказа, можно найти предложение в другом банке.

Этот способ также подойдет, когда кредитов несколько. Их можно погасить за счет нового более выгодного кредита.

Реструктуризация долга — это изменение условий существующего кредитного договора, для более удобного погашения. Это можно сделать только в том банке, где он открыт.

К реструктуризации прибегают в исключительных случаях, если уже есть просрочка и совсем нет возможности выплачивать текущий ежемесячный платеж. Для его уменьшения банк может:

  • снизить процентную ставку.
  • продлить срок кредита.
  • списать начисленные проценты.

В большинстве случаев банк продлит договор, чтобы навязать переплату по процентам должнику. Поэтому реструктуризация может решить проблему ежемесячных платежей, но в итоге человек заплатит больше.

3. Продажа залогового имущества — погашение долга за счет продажи имущества.

Эта процедура позволит быстро погасить задолженность, но при этом вы потеряете имущество, которое было под залогом. Его продажей может заниматься лично должник или банк.

При этом нужно понимать, что банку выгодно быстрее скинуть с себя долговые обязательства, а значит имущество в спешке будет продано ниже рыночной цены, если сумма долга меньше чем его стоимость.

Поэтому продажей лучше заниматься лично.

Другого выхода нет? Можно прибегнуть и к такому варианту.

Если финансовое положение не позволяет воспользоваться одним из предложенных выше вариантов, есть возможность легально списать долги с помощью процедуры банкротства.

Получить бесплатную консультацию

Процедура банкротства —единственный законный способ полностью списать долги по кредиту.

Благодаря Федеральному закону N 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» существует возможность официально признать любого человека неспособным выплатить долги и списать их.

Процедура банкротства физического лица предусматривает несколько вариантов:

  • Реструктуризация задолженности
  • Реализация имущества — то есть продажа собственности должника с аукциона.

Большинство дел по банкротству заканчиваются именно реализацией, поэтому этот вариант подойдет тем, кто не обладает большим количеством ценного имущества: драгоценностями, ценными бумагами, недвижимостью и автомобилями.

Не все имущество подлежит реализации.

У вас не отнимут:

  • единственное жильё, если оно не в ипотеке.
  • вещи личного пользования, не имеющие большой ценности.
  • государственные награды.
  • денежные средства в размере прожиточного минимума, в том числе на лиц находящихся на иждивении.
  • вещи необходимые для организации жизни инвалидов
  • вещи необходимые для профессиональной деятельности.
  • семена для посевной и домашний скот.

Это хороший вариант, также и для тех, чья сумма долга превышает ценность имеющейся собственности, ведь оставшиеся долги скорее всего спишут. Например, если ваш долг около 1 млн. рублей легче потерять автомобиль стоимостью 400 тысяч рублей и списать по решению суда остальную задолженность.

Помощь в избавлении от кредита

У неподготовленного человека голова пойдет кругом от огромного количества тонкостей в проведении процедуры банкротства.

Именно поэтому лучше обращаться к профессионалам. Пройти процедуру банкротства с минимальными потерями и затратами помогут специалисты компании «Банкрот-сервис».

Конечно, услуги юристов платные, но несмотря на это процедура остается выгодной для должника, поскольку сумма списанного долга, гораздо больше расходов на организацию процесса банкротства. Первая консультация проводится бесплатно, а специалисты компании «Банкрот-сервис» помогут оценить является ли процедура выгодной для должника.

Получить бесплатную консультацию

Как избавиться от кредита без банкротства?

Существует еще несколько способов избавиться от кредита. Но они достаточно сомнительны это выкуп долга и списание долгов по истечении срока давности. Почему эти способы являются ненадежными?

1. Банк может продать долг третьим лицам: коллекторским агентствам или любому физическому лицу по низкой стоимости. Обычно это всего 10-20% от суммы задолженности. Можно попробовать выкупить свой долг через доверенных лиц или обратиться в специальное агентство, предоставляющее такие услуги.

Но в таких случаях сложно гарантировать успех данной процедуры, так как такие организации могут затребовать достаточно большую сумму с должника и разбить ее на более мелкие платежи. Тем самым человек, пытаясь выбраться из долговой ямы попадает в новую.

      Однако, если в вашем окружении есть человек, который сведущ в этой сфере, он может постараться выкупить долг у банка, а вы будете возвращать сумму переуступки.

2. У любого долга есть срок исковой давности — 3 года с момента последнего платежа по кредиту. Его определяет 12 глава ГК РФ, но маловероятен вариант, что банк за это время не обратиться в суд или не продаст долг коллекторам.

Даже если выдержать осаду коллекторских агентств, скрываться от приставов и всячески игнорировать платежи нет гарантии, что после истечения 3 лет долг спишут.

Так как кредитор может ходатайствовать о возобновлении взыскания, если в течении 3 лет уже обращался в суд.

Как избавиться от кредитов бесплатно?

Есть возможность избавиться от кредитов вообще без финансовых затрат. Закон от 31 июля 2020 №289-ФЗ предусматривает процедуру упрощенного внесудебного банкротства через МФЦ.

Для оформления этой процедуры нужно соответствовать нескольким требованиям:

  • Задолженность должна быть на сумму от 50.000 до 500.000 рублей.
  • Закончено исполнительное производство, то есть доказано, что у должника нет имущества, которое можно продать с аукциона.
  • Не должно быть начато новое исполнительное производство.

Процедура довольна простая, поскольку нужно иметь всего лишь два документа: заявление и список кредиторов и занимает определенный срок — 6 месяцев, но подходят под эти условия далеко не все.

Что делать если вы не можете платить по кредитам?

  • Не устраивают текущие условия договора или не хватает средств платить именно по ним? Поможет реструктуризация и рефинансирование.
  • Если финансовые трудности носят временный характер, подойдут кредитные каникулы.
  • Если повезет можно попробовать выкупить долг у банка с помощью третьих лиц.
  • Если ваш долг от 50.000 до 500.000 тысяч, а по решению суда у вас нет имущества или доходов для его погашения, пробуйте упрощенное внесудебное банкротство.
  • Нет никакой возможности платить по долгам и полностью нужно списать их сумму? Стоит задуматься о проведении процедуры банкротства.

Помните! Не бывает безвыходных ситуации, а квалифицированные юристы компании «Банкрот-сервис» помогут выйти из долгового тупика с минимальными потерями.

Сможете ли Вы избавиться от долгов законно?

Пройдите небольшой тест, чтобы узнать!

© 2017—2021 «Банкрот-сервис»

Политика конфиденциальности

Источник: https://bankrotserv.ru/blog/kak-izbavitsya-ot-kreditov/

Законные способы избавления от своих кредитов

Как отмазаться от кредитов

Как избавиться от кредитов, берегитесь мошенников!

В НБКИ, являющейся крупнейшим бюро кредитных историй в России, получены данные о том, сколько россиян с трудом обслуживают свои кредиты. На конец 2016 года сложности с ежемесячными платежами по кредитам имеют от 5 до 6,5 миллиона человек.

Просрочка платежа может произойти в двух случаях, либо человек забывает вовремя пополнять кредитный счет в банке, либо у него попросту не хватает денег, чтобы делать это вовремя.

О том, что 3 миллиона россиян не могут вовремя перечислять ежемесячные платежи в банк в связи с непростым материальным положением, заявил и заместитель главы НБКИ Владимир Шикин, пишут Ведомости.

Причем что интересно, «просрочка» в основном была свойственна клиентам, имеющим кредитные карточки (25%), либо потребительские кредиты (20%).Именно поэтому на сегодняшний день актуальна проблема «избавления от кредита» или кредитов, так как многие умудряются взять по 2-5 кредитов в нескольких банках.

Многие из Вас уже обратили внимание на вывески, которые расклеены везде, где только можно, с текстом следующего содержания: «Законно избавим от кредитов». Любой, кто имеет проблемы с выплатами кредита обязательно задумается о том, чтобы позвонить в эти организации, однако стоит ли доверять? Способен ли кто-то вырвать Вас из кредитного рабства, да еще и законно?

Существуют ли законные способы “обнуления кредита”?

Да, и их всего два. Во-первых, можно добиться реструктуризации своего кредита, другими словами, расторжения существующего с банком кредитного договора, во-вторых, можно воспользоваться законом 154-ФЗ «О банкротстве физических лиц».

4 способа взять кредит без официальной зарплаты

1. Реструктуризация кредита

Этот способ применяется чаще остальных, он заключается в том, чтобы снизить ежемесячные выплаты по кредиту. Это можно сделать за счет одного или даже нескольких перечисленных ниже параметров:

1) «Растянуть» кредит на больший срок.2) Снизить ставку по кредиту.3) Обнулить накопившееся штрафы, пени и так далее, если, конечно, таковые имеются.

4) И наконец, банк можно полностью простить вам проценты по кредиту, то есть Вам необходимо будет погасить лишь сумму, которую Вы взяли у банка.

  • 300 000
  • 0% до 49,9%
  • 55 дней
  • 590 ₽
  • по паспорту
  • 18 — 70 лет
  • день обращения
  • 2,9% + 290 рублей
  • по почте или
    курьером
  • Mastercard
  • до 30%
  • до 12 месяцев
    рассрочка
  • Тинькофф банк является популярной финансовой организацией, которая предлагает клиентам множество банковских услуг. Коммерческое учреждение является инновационным, прогрессирующим, стабильным и достаточно выгодным для сотрудничества. Многие частные и юридические лица находят полезные банковские продукты для денежных расчетов, переводов и платежей. Среди всех услуг особой популярностью пользуется карта – Тинькофф «Платинум».читать обзор

подробнее

Однако, любой банк заботиться прежде всего о своем благополучии, и первым делом предложит вам уменьшить ежемесячный платеж, путем значительного увеличения срока кредита. Но, как вы сами понимаете, это никак нельзя назвать выходом из сложившейся ситуации, ведь понятное дело Вам станет намного легче платить за кредит, однако в конечном итоге Вы заплатите больше.

Все о сроке давности по кредитным задолженностям

Тем, на ком “висит” больше одного кредита, договориться будет сложнее, следовательно, придется решать данную проблемы исключительно через суд.

Прежде чем идти в суд, нужно правильно оформить заявление о расторжении действующего кредитного договора с банком или несколькими банками, и при этом не забудьте приложить к этому заявлению все необходимые копии документов, подтверждающие вашу неплатежеспособность, к примеру, это может быть справка об уменьшении вашей зарплаты.

Если все сделать грамотно, можно с уверенностью сказать, что удастся уменьшить платежи примерно в два раза. Такие результаты достигаются за счет того, что суд отменит уплату всевозможных штрафов и пеней.

В лучшем случае суд может решить выплачивать Вам только основной долг, то есть только ту сумму, которую Вы первоначально взяли у банка.

После того, как закончатся все судебные процедуры, Вы сможете погашать свой кредит уже приемлемыми платежами, которые не могут превышать 50% от вашего ежемесячного дохода.

2. Банкротство физических и юридических лиц

В октябре 2015 года начал действовать закон 154-Ф3 «О банкротстве физических лиц», из текста которого следует, что заемщик может объявить себя банкротом.

Совокупная сумма всех кредитов при этом должна быть более 500 000 рублей, а Вы действительно должны не иметь возможности выплачивать долг.

Однако, все не так просто и если заемщик думает, что после этого чудесным образом избавится от долгов, без каких-либо последствий, то он сильно ошибается. Чтобы начать процедуру банкротства нужно предоставить внушительный список документов, куда входит:

– Список всех банковских учреждений, где вы имеете сложности с выплатой долга.- Обязательна процедура описи всего вашего движимого и недвижимого имущества.

– Все договора за последние три года, касающиеся купли-продажи любого имущества.- Справки из всех банковских учреждений, где у Вас есть открытые счета.

– Все налоговые декларации, а также справку, подтверждающую вашу неплатежеспособность.

По решению суда вам назначат финансового управляющего за 10 тысяч рублей плюс ему нужно будет заплатить 2% от суммы, которую получиться у него вернуть кредиторам. Он будет распоряжаться всем вашим имуществом, то есть может его как продать, так и конфисковать его.

Однако есть некоторые ограничений, например, нельзя забрать у должника единственное жильё, некоторые предметы обихода, домашних животных и так далее.

К тому же Вы должны понимать, что данная процедура вовсе не бесплатна и сильно «бьет по карману» должника, у которого, как правило, и так огромные проблемы с деньгами.

По разным оценкам, если вы сами будете подавать заявление и собирать все документы для суда, банкротство обойдется вам минимум 30 000 рублей, а если обратитесь за помощью к профессионалам, то сумма может возрасти до 100 000 и даже выше. В любом случае, получится гораздо меньше, чем если бы вы выплачивали кредит.

  • 0 – 1188 руб.
  • по паспорту
  • от 18 лет
  • день обращения
  • 0%
  • до 6% на остаток
  • до 5%
  • Visa
  • Дебетовая карта под названием “Польза”, эмитируемая Хоум Кредитом принесет высокий доход своему владельцу за счет начисления процентов на остаток. Также, данная платиновая карта обладает рядом привилегий и некоторыми уникальными возможностями.читать обзор

подробнее

Когда вы избавитесь от всех кредитов таким способом у вас возникнут некоторые проблемы:

1) Если вы были предпринимателем, то в ближайшие 5 лет забудьте о том, чтобы организовывать новое дело. К тому же вас лишат всех лицензий, а на имущество будет наложен арест.

2) Физическое лицо также лишается всего имущества, кроме жизненно необходимого.

Если в течение пяти лет вы вновь захотите воспользоваться кредитом, то обязательно нужно указывать свой статус — банкрот, а значит маловероятно, что какой-либо банк решиться на выдачу вам заемных средств.

В течение 3 лет вам запрещено занимать управляющую должность. Покидать пределы родины нельзя будет до полного прекращения дела о банкротстве. Причем воспользоваться процедурой банкротства можно не чаще, чем 1 раз в 5 лет.

Что касается организаций, предлагающих свою помощь в ликвидировании вашего долга, то условно их можно поделить на три группы:

1) Юридические конторы.

2) Информационная поддержка.

3) И, конечно же, мошенники.

Что делать, когда нечем платить за кредит?1. Юридические конторы

Из всех трех групп, юридические фирмы обладают наиболее обширным набором предоставляемых услуг. Вам предложат несколько путей решения проблемы, либо банкротство, либо попытаться расторгнуть договор с банком, что наименее затратно для вас.

Юридическая компания работает с каждым конкретным случаем индивидуально, так как ситуации могут кардинально отличаться друг от друга, хотя бы потому что кредитные договоры в разных банках различаются некоторыми пунктами, именно поэтому нет определенного шаблона.

Причем что важно, вы сами определяете какой вид помощи вам нужен, к примеру, необходимо помочь только с грамотным составлением заявления в суд, что обойдется примерно от 10 до 20 тысяч рублей.

Если вы захотите нанять профессионалов, которые будут предоставлять ваши интересы в суде, то суммы значительно возрастет, как впрочем и ваши шансы на положительный исход дела.

Полный спектр услуг, так сказать, «под ключ» будет стоить около 100 тысяч рублей или немного выше, но нужно помнить, что вы избавляетесь от кредита или нескольких кредитов, общая сумма которых должна превышать полмиллиона рублей.

  • 0 ₽
  • по паспорту
  • от 18 лет
  • день обращения
  • 0%
  • Mastercard
  • до 10%
  • до 5% на остаток
  • Условия карты зависят от банка-эмитента, сейчас есть два варианта: Тинькофф и Альфа-Банк.читать обзор

подробнее

2. Информационная поддержка

Есть и когорта людей, оказывающих исключительно информационную поддержку по вашему вопросу. Тут нет ничего не законного, а выглядит это примерно так: сначала оплачиваете некоторую сумму, колеблющуюся от 10 до 30 тысяч рублей, затем вам подробно «разжевывают» как действовать на всех этапах, которые в конечном итоге приведут заемщика к полному избавлению от долгов.

По сути счету, все пошаговые инструкции содержат примерно одни и те же образцы заявлений в суд, а также в банковское учреждение, и возможно некоторые полезные советы как лучше вести себя непосредственно в суде или при общении с судебными приставами.

Подобные деятели осуществляют свои консультации чаще всего через Skype, но возможна и личная встреча, однако необходимо помнить, что после того как вы получите необходимый «багаж» знаний, вам придется на всех этапах действовать самостоятельно.

Где взять кредит без процентов?3. МошенникиТакая ниша просто не могла остаться без мошенников, правда таких компаний не очень то много, но все-таки они существуют и попасться на мошенническую схему человеку, который пытается избавиться от кредитов, будет подобно смерти.

Кстати говоря, схем может быть невероятно много и они могут видоизменяться, как говориться у кого насколько хватит фантазии. Одна из наиболее распространенных схем выглядит так: некая фирма вам красиво все объясняет и затем предлагает оплатить около 25% от суммы вашего долга.

Все! Потом вы якобы даже получаете документ, подтверждающий, что теперь никому ничего не должны.

Как так получается? Я уверен, что они придумают, что ответить на этот вопрос, к примеру, могут сказать – «за счет привлечения новых средств от следующих клиентов», что-то вроде пирамиды, выплачивают старым клиентам за счет новых.

Не нужно быть великим математиком, чтобы просчитать, что долго такая финансовая модель существовать не сможет, даже если ее организаторы окажутся кристально честными людьми, которые будут погашать оставшиеся 2/3 части долга за счет денег следующих клиентов. Когда развалиться пирамида никто не знает и не хотелось бы никому оказаться именно в тот момент действующим клиентом данной компании. А в худшем случае фирма вообще не будет погашать долги и набрав определенную сумму просто исчезнет.

Чтобы не добавлять себе новых проблем, не нужно связываться с сомнительными конторами, лучше обратитесь к проверенным фирмам, работающих несколько лет.

Лучшие предложения банков

– 0 руб. за обслуживание- до 10% кэшбэк- комиссия за снятие 0%- до 10% на остаток- с 18 лет

– по паспорту

– лимит до 700 т.р.- ставка от 15%- по паспорту- 10% на АЗС- 990 р. за обслуживание

– в день обращения

– в день обращения- 590 руб. обслуживание- до 30% cash back- до 12 мес. рассрочка- от 18 лет

– доставка по почте

– 0% за снятие- 0 руб. обслуживание- с 18 лет- по паспорту- 5% на остаток

– до 10% кэшбэк

Источник: https://credit-cards-online.info/268-zakonnye-sposoby-izbavleniya-ot-svoih-kreditov.html

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.